投資保單代操 誰該負責?


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2015/09/21 第729期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份

保險要聞 投資保單代操 誰該負責?
國壽簽約中國人壽 兩岸理賠不必再等
投保教戰 李雪雯/你知道「類全委」是保單,不是基金投資嗎?!
類全委帳戶 挑選有3要


今日財經頭條

投資保單代操 誰該負責?
記者陳怡慈/經濟日報

63歲的何明(化名)是位退休人員,2010年10月29日,他向C壽險公司投保變額壽險,繳了50萬元保費,三年後卻發現保單帳戶價值剩下25萬多元,不但沒有務員講的放滿三年後贖回每年可有3.5%報酬率,本金還幾近腰斬。

獲利口說無憑 本金腰斬

何明愈想愈氣,打電話向C壽險公司申訴,書面回覆卻是公司不認為有疏失,並按金管會保險局規定告知申訴人:如果不滿意,60天內,可向財團法人金融消費評議中心申請評議。

何明這才知道有評議中心這樣的單位。他表示,自己從來沒有買過保險,若非C壽險公司處經理王仲(化名)數次來訪,並且再三口頭承諾每年可有3.5%報酬率,絕對不會投保。何明買的變額壽險,屬於投資型保單的一種。C壽險公司提供名為「e秘書」的網路平台,讓要保人可隨時查詢,或基金配置、轉換及贖回。

何明說,王仲打電話給他太太,取得可以轉換基金的密碼,在未經何明同意下,擅自變更投資標的八次。如果王仲沒有轉換基金,根本不會造成虧損,因此向C壽險公司請求損害賠償。C壽險公司則主張,王仲並未口頭保證每年獲利3.5%,王仲是拿著保單建議書、行銷D.M.向何明解說,並告知有投資風險,相關文件都經過何明親簽。

何明指控王仲擅自轉換投資標的,C壽險公司則回應,那是何妻堅持要王仲代為轉換。

王仲原本婉拒,但是何妻表示信任其專業能力。每次投資標的轉換後,公司都有寄送書面資料給何明,豈能說對基金轉換都不知情,且在投保四年後才提出質疑,悖於常理。

風險問卷空白 成功翻案

評議中心最後決定,C壽險公司應給付何明部分求償金額,並非因為認同何明對於保證獲利的主張,而是調查過程有意外發現。評議中心指出,C壽險公司提供的投資取向分析問卷,上頭只有何明、王仲的簽名與日期,問卷內容一片空白。

何明也在要保書上勾選,不提供投資取向問卷。評議中心指出,保險公司對客戶投資行為,負有適合性義務。

客戶拒絕填寫問卷,就應訂定更嚴格審查及核保程序或拒保,不能以客戶不填寫做為免責的理由。

 


國壽簽約中國人壽 兩岸理賠不必再等
記者葉憶如/台北報導/聯合晚報
國泰金旗下國泰人壽今日上午宣布與中國大陸最大壽險公司中國人壽及國泰人壽在大陸合資保險公司陸家嘴國泰人壽簽訂「兩岸理賠服務相互合作契約」,即日起,無論是國泰人壽、陸家嘴國泰人壽或是大陸中國人壽的保戶,只要往來兩岸經商或旅遊發生保險事故時,都可直接透過當地合作保險公司的服務據點申請理賠,不必等到回台灣或大陸後才提出,三家保險公司的保戶在兩岸地區都可享受到全方位的理賠服務。

國泰人壽表示,國壽今年初率先取得金管會核准辦理兩岸理賠服務後,即持續密切的與兩家大陸保險業者洽談簽約事宜。今後,國壽保戶無論是到大陸出差或旅遊,只要因疾病或意外發生保險事故,到中國人壽或陸家嘴國泰人壽各地的服務櫃檯,都可以直接提供理賠服務;換言之,大陸中國人壽和陸家嘴國泰人壽的保戶,如果在台灣地區發生保險事故,國泰人壽各地的服務中心也都可以提供理賠服務。

國泰人壽資深副總林昭廷表示,大陸地區幅員廣大,跟兩家大陸保險業者合作,可確保提供保戶更綿密的服務網絡,未來保戶如果在大陸地區發生保險事故,可以透過大陸中國人壽及陸家嘴國泰人壽近3,000個服務據點取得協助,在第一時間協助派員前往關懷慰問受難保戶及家屬,並且即時提供保險理賠相關的諮詢與服務。

 


投保教戰

李雪雯/你知道「類全委」是保單,不是基金投資嗎?!
李雪雯/ 聯合新聞網

「我是有錢人」迷思477

因為很重要,所以一定要在文章開頭時,就立刻加重語氣地再三強調:「類全委」它根本就是一種「投資型保單」,而不是一般銀行在賣的「固定配息共同基金!」

說到最近市場上最夯的投資標的,應該就屬類全委保單了。筆者不論是去演講,或事後被讀者詢問,最多的問題千篇一律都是集中在「我可不可以買『類全委』」?

但在實際追問:「你(妳)知不知道它是一種投資型保單,而你(妳)真的需要保險嗎」之後,筆者終於恍然大悟,發現對類全委有興趣的民眾,只知道它是一個「可以固定配息,且配息率至少有xx以上」的「投資工具」,而不知道它原來是張「保單」。

其實說來不誇張,讀者也別懷疑,關於這樣的問題,不只是一般民眾不知道,居然連銷售的銀行理專都「不知道」!話說有一位理專,打電話給筆者在投信公司任職的朋友,並質疑為何該公司所合作的某張類全委保單,旗下所連結的配息基金績效,竟然輸給同一檔在銀行銷售的同名基金?

這下子,可把筆者嚇得冷汗直流,因為在這一案例背後所顯示的重大問題在於:不要說一般大眾不知道類全委是保單,而不是單純可以因為買不到固定配息基金之下的替代品,連銷售這些商品的銀行理專「也都不知道」!

各位讀者可以設想一下:如果連擁有基金、保險及投資相關證照,銷售各種金融投資理財商品、本該了解不同商品間差異的銀行理專,都不知道自己賣出去的商品內容,那一般投資大眾還有啥保障可言?!

因此,筆者想先在此進一步提醒所有投資大眾:首先,不是所有在銀行銷售的產品,就只是投資工具,而不是保險商品;其次,不是有固定配息機制,就是「固定配息」的基金,而不是保險商品;再者,不是有看到連結基金名稱,就代表它是基金投資,而不是保險!

事實上,正由於真正法規認可的「代操業務」投資門檻過高,所以讓不少「不甘心只賺銀行定存利率」,卻希望擁有更高報酬率的民眾,就被「類全委」的「由專家幫你(妳)代操,每月固定配息,年配息率不低於xx」的口號給吸引並著迷。

只不過,正因為「類全委」它不是投資工具,而是一個不折不扣的保險商品,因此,對此有興趣的民眾,在心動並化為實際行動之前,可千萬先問問自己以下幾個問題!

首先,因為它是保單,所以,沒有保險需求的民眾,似乎要仔細考慮一下「是否真要購買」。這是因為,它既然是張保單,就有一定的附加費用率(如果是變額年金,一般前收型按保費的3%~5%收取、變額壽險或變額萬能壽險的「目標保費」則在前五年,總共會收150%、「超額保費」則收取3%~5%的附加費用率)。

甚至,當保單有提供壽險保障時,保戶還必須多支付一筆「危險保費」。也就是說,假設民眾根本不需要任何保險,以上零零總總的費用,都會成為讓這張保單獲利,「大幅減少」的重要關鍵。

其次,由於類全委保單都有「固定撥回(可以解釋為「固定配息」)」機制,因此,對於還沒有正式退休、每月需要一筆「退休金」的民眾來說,到底有多麼「需要」這樣的商品,恐怕就是個最大的疑問。

特別是當所買的類全委保單金額不高、每月「固定配息(類全委保單真正專有名詞應該是「固定撥回」)」金額不高之下,保戶又不懂得將這筆錢,用專戶的方式儲存起來,極有可能就在吃喝與一般消費中消耗殆盡。

再者,儘管有些業者開放保戶,可以選擇「領回現金撥回」或「現金撥回買回單位數(意思就是「把這些現金『再投資』」)」。但是,所有投資獲利的前提,都是圍繞在「投資標的」的設定。

也就是說,如果類全委保單所連結標的前景不明,保戶這樣的投資決策是否真能「保證獲利」,其實是不無疑問的。特別是目前市面上推出的類全委保單,設計都是以「固定撥回」,且「撥回率(配息率)至少5%以上」為主流,自然所選的投資標的,必須是符合此一條件的「高收益債」或「高配息股票」。

只不過,就算撇開這類標的,其固定配息有可能會「吃到投資本金」的大問題,眾所週知這類標的,普遍都是投資於「債信評等不高」的新興市場國家,以及個別公司上。

在中國大陸人口紅利(代表強勁工作生產與消費力)將在2020年後消失、歐洲與日本已進入老年化社會,多數以原物料為主的新興市場,都得大幅仰賴中國大陸及歐美日市場消費之下,這類投資標的的未來前景,絕不能說是「一片光明」且「前途無量」!

第四,正因為「類全委」是一張保單,且是投資型保單,所以,有保險需求的保戶,最該思考的,就是買哪一種「投資型保單」?因為現有投資型保單分三種-變額年金、變額壽險與變額萬能壽險。

前者適合完全沒有壽險保障,但有購買年金險做為退休規劃的民眾;至於後二者,則只適合「有壽險保障需求」的民眾購買。且正由於不同標的有不同的費用成本(請見上述第一項說明),選錯的「後果」不可謂不大。

最後,就算是同一種投資型保單,但每家保險公司的設計與規劃都不同,保戶都該仔細評估對自己的優、缺點,以及「是否還有其他看不見(非「外加」,而是「內含」)的『隱藏成本』」?

目前各保單最大的差異,就在於「投資平台」的設計(有的保單只提供單一類全委帳戶,有的除此之外,還允許保戶可連結其他基金),以及與保險、投資相關的「停利機制(例如當保酬率超過3%,保戶可提取其中的70%先「落袋為安」)」、「強制撥回機制(例如當類全委保單的淨值為之前的95%~105%時,就會強制撥回6%~10%等)」,或是提供其他附約保障(例如意外險…等)…等。

但值得保戶注意的是:這些額外附加的功能或服務,有些可是要另外收費的(例如有的保單要額外加收一筆「內含」,而非「外加」的「類全委帳戶管理費」,或是投資標的是號稱不收手續費,但會另外內含一筆「分銷手續費」,會大大影響到類全委保單所連結基金的績效表現),而就算不另外收費(外加),多少也會有隱藏的(內含)成本存在。因此,對於錙銖必較的投資人來說,除了比較保單的額外「設計」外,還要認真地拿捏其所付出的成本嘍∼

《免責聲明》本專欄所提供之資訊,均由作者自行蒐集並撰寫完成,所有觀點僅為個人對市場的看法,並非任何投資勸誘或建議。若有引用數字及相關計算,均已力求精確,惟不保證其正確性,也不作為任何投保或購買的建議,對此不負任何法律上的責任。另外,本專欄版權所有,轉載請註明出處。

※延伸閱讀》《李雪雯的健康財富百寶箱》https://www.facebook.com/wealthnotes(若讀者有相關投資理財問題,也歡迎在此專欄或以上粉絲團留言,個人將盡力、盡速回覆),在《聯合新聞網》刊登超過1星期的文章,將會轉貼在個人部落格中:http://swlee0630.blogspot.tw/



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